許多家長都曾有理財教育迷思，你是否也不小心混淆了呢？根據 2022 年國外的研究調查顯示，新世代父母有 71.23% 認同希望孩子能學習財商、了解理財觀念；不過有趣的是，有超過 37.6% 的父母，會擔心孩子太早接觸金錢，而導致斤斤計較。
其實，會擔心孩子在理財教育後變得斤斤計較 ，是因為我們過往的傳統金錢觀，認為：愛錢是現實、為富不奸等負面印象。
尤其在東方華人世界，傳統觀念已深植在我們大家腦中，必須不斷的提醒調整，才能慢慢形成正向的財富觀。
我過去有財會相關領域的專業工作，也是自己在當媽之後，開始教孩子理財，發現理財教育不僅僅只是教「金錢」，何是結合更多的品格教養、思辨思維等，我會持續分享更多我的經驗，帶爸媽一起認識真正完整的「理財教育」。
透過說明理財教育的迷思，我希望解除爸媽心中的憂慮，真正的了解理財教育的核心內容以及目的，進一步減少錯誤認知。
若因為對理財教育有錯誤觀念，而放棄從小讓孩子學理財，是非常可惜的，真正的高財商是懂得判斷價值與價格，若學了理財，孩子變得斤斤計較，只能說是理財教育只學了一半，孩子仍需繼續學習修正。
孩童理財教育
理財教育的目的
許多人都在談論財商、理財教育，但是卻相對地少有人認真的普及，究竟為何需要學會理財？知道理財又能帶來哪些助益？
其實，理財教育不止是「金錢」教育，更多的是品格教養與多元化學習。學習理財還可以培養孩子的好奇心與求知慾，讓孩子打開認識這世界的視野。這樣的理財教育，是不是跟你認知的很不一樣呢？
對我來說，學習理財最終是要你懂得理清人生與規劃人生，無論從金錢面、從日常物質整理、心理淨化……等。這也是為何未來越多的理財教育，會教你如何段、捨、離，甚至出現新新行業：整理師。
反過來說，如果一個人沒有足夠的理財知識，會常用「感覺」判斷事情、用「感覺」來花錢。
人類本來就不屬於完全理性動物，而是感性有偏見、有衝動的人類。如同行為經濟學之父理查．塞勒（Richard H. Thaler），在《不當行為：行為經濟學的製定》（註 1）一書中舉了許多生活上有趣實例。
根據人類大腦的演進，我們本來就愛短期利益大於長期利益。若沒有足夠的理財知識，我們很容易跟著感覺走。就金錢方面來說，跟著感覺所做的決定，常是影響貧富差距的原因。
那麼，為何現在有越來越多人會希望小孩從小就開始學習財務知識呢？這是因為我們這一代，甚至是上一代的爸媽，都被教育過，要認真讀書，讀好書，就會找到好工作；有好工作，就會賺很多錢，快樂過一生。
但當實際出社會後，卻發現現實社會的殘忍，努力工作不一定能累積很多財富，「金錢」雖非萬能，但卻是生活上不可或缺的重要資源，我們卻從小都沒有學過怎好好運用「金錢」這資源。
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麥肯錫：後疫情時代的未來工作趨勢
尤其隨著網路科技發展，加上近幾年的疫情肆虐，你會發現所謂的「職業」，離傳統認定越來越遠，根據調查，戴爾公司的未來研究中心則估計到了 2030 年高達 85%的工作現在根本不存在。
麥肯錫球研究所 （McKinsey Global Institute）在 2021 年發表了一份研究後疫情時代未來工作趨勢的報告。報告中指出，在家工作、線上會議等，並不會因為疫情結束而停止。
尤其是越需要接觸人的職業，轉變會越大。疫情造成許多職位大量消失，新的職業，也不斷出現，許多人員為了確保工作，必須進修其他技能或轉換職業。（原文研究報告 Mckinsy & Company：The Future of work after Covid-19）（註 2）
這種不斷變化的世界，已經是我們的日常，更是孩子未來的生活。說句很直接的現實面：沒錢是要怎麼過日子？「理財力」，是你我與孩子很重要的生存能力。孩子從小開始學理財，更是做好面對未來多變時代的競爭力。
學理財會變得現實勢利嗎？
當然也有許多家長會擔心，小孩在學了理財之後會不會變得見錢眼開、斤斤計較等。
會有這些疑慮都是很正常的，因為過往我們對「金錢」、「富人」的觀念是偏負面的，也狹義的認定，理財教育就是學怎麼賺錢、存錢、投資等，只圍繞著「金錢」議題打轉。
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而前面有提到真正的理財教育，目的是藉由「金錢」這項資源，無限拓展孩子的能力，過好自己的幸福人生。
且完整的理財教育，不只是大人認知的投資理財賺錢而已。當今的猶太人是全世界最富有的民族，猶太人的理財教育源自經典《塔木德》，且從小開始理財教育，其中一開始就強調「捐獻」與「正直」。
《塔木德親子財富課》（註）一書中也提到：
“金錢教育若未能以「捐獻」與「正直」為先行基礎的話，孩子日後長大成人了，不管賺再多錢都會在瞬間失去，或是牽涉到不道德的行為，也不可能與他人「幸福同行」。”
完整的理財教育是結合品格教養，不單單只是談「錢」。
真正的高財商
財商是什麼？
財商就是財務智商（Financial Intelligence Quotient，簡寫成 FQ）是因為「智商」 IQ 而來，但更合適的名稱應該是財務素養（Financial Literacy）。
「財商」是臺灣常用的名稱，更合適的名稱應該是財務素養（Financial Literacy）。
財務素養在國外通常指對財務的閱讀能力，而不是狹義的只是會賺錢、或是投資理財。
也因為歐美國家對財務素養的重視，所以可以看見這些地區國家富有程度較高。像美國，不但會大力推廣，還將理財教育納入中小學課綱。（註 3）
說起財商跟理財教育的關係，就好像魚與釣魚方法，財商就是是透過理財教育學習而來，學會釣魚的方法（理財教育），找到釣竿、魚桶等資源，你就會釣得到魚（財商）。
學會分辨價值
其實我們之所以要讓兒童接受理財教育，就是為了養成高財商，進一步學會分辨價值，並且讓我們的孩子在經濟上獨立自主，能管理好自己的金錢，懂經營好自己的生活。
什麼叫做分辨價值呢？就是指懂得看透事物背後的本質，而不是只看表面的價格數字。
學會分辨價值後，不單是在日常生活中，做消費的判斷，可以讓你更聰明地運用金錢；而且，當你越能分辦事物背後的本質-價值，越能做出對自己適合的選擇。
你的人生就是由你的一連串選擇所組成，懂得分辨價值的重要性，會讓你更明智的做出選擇。
舉例來說，你有沒有曾為了省 50 元花了一小時，在網路上比價？你有沒有曾為了買一送一活動，大排長龍？這些商家的促銷活動，都很容易讓我們陷入表面的價格數字比較，覺得自己賺到了！真划算！但真的是這樣嗎？
若你懂得運用財商觀念，以上例子，你會發現：忘了計算自己的「時間價值」了，時間是人一生中最有限的資源，若不懂得價值判斷，分辨選擇做一件事的真正價值，很容易隨波逐流，或盲目跟隨（例如：投資跟單）。
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結論：理財教育不怕太早，只需擔心方式錯誤
透過這篇文章，說明了理財教育的常見迷思、產生迷思的原因以及事實真相，同時我們也討論了孩子未來世界的不同，與分辨價值的重要性。
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你或是身邊的朋友，是否也曾遭遇到相似的理財教育迷思呢？如果有的話，歡迎你可以分享給身邊的朋友，或是在生活上遇到親子理財的任何疑問，都歡迎提出與我交流。
邀請你持續關注我之後的文章，我會結合過往財會專業工作與兒童理財教學的經驗，分享常見的理財教育迷思，理財教育是爸媽與孩子都可共同學習的課題，一起來學習真正富足的理財觀。
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參考資料
註解 1：《不當行為：行為經濟學的製定》
圖書館連結：https://bit.ly/3sfIewM
博客來購買連結：https://bit.ly/3w6DCdm
註解 2：
天下雜誌：誰轉變會最大？麥肯錫：後疫情時代的未來工作趨勢
https://www.cw.com.tw/article/5114142
原文研究報告 Mckinsy & Company：The Future of work after Covid-19
https://www.mckinsey.com/featured-insights/future-of-work/the-future-of-work-after-covid-19
註解 3：理財納入全美45個州的中小學課綱，為什麼？
