近年來財商教育越來越被重視，相關的課程以及書籍也是年齡逐漸往下，這是因為我們這些大人，長大後發現，管理金錢很重要，擁有富裕能力很重要，於是開始向歐美富裕國家學習，學著學著，發現這些富裕國家都是從小就開始培養理財觀念。
隨著小孩越生越少，很多國家對於下一代的理財能力培養，早已逐漸提前。例如法國，兒童三至四歲階段，家長們便展開家庭理財課程，教育基本的貨幣觀念。
回到我們亞洲，尤其是華人的世界，除了教孩子認識數字，認識錢幣外，還有什麼可以做的？
財商教育趨勢
在接下來的幾十年中，東南亞消費者的升級，將成為一個重要的經濟成長動能。但根據 2014 年全球知名的 S&P 全球財商 5 題測驗 S＆P Global FinLit Survey（註 1）， 東南亞曾是全球金融知識最差的地區之一。
不過隨著亞洲整體的經濟個體成長，預估到 2030 年，整個亞洲可能容納全球三分之二的中產階級。
所以近幾年來，可以很明顯感受到亞洲國家也逐漸重視孩子從小培養理財觀念，從中國、韓國、日本、馬來西亞……等，都已向下紮根。
在臺灣，於 2014 年推行十二年國教時，「金融素養」曾被宣傳一陣子後沉寂，直到這兩年因為「108 課綱」強調素養教育，雖未列入正式課程，但已再次逐漸被重視。
從小學習財商教育
從小就開始學習財商教育的孩子，除了能夠有更好的理財觀念外，也更能擁有「富人思維」，管理好自己的行為與人生。
金錢觀能形塑一個人的思維、甚至情感，進而影響我們所做出的行為。從小開始學習財商重要好處是，更能深植正確的金錢觀：「金錢」是達成富足人生的一種資源，而非目的。
我過去有財會相關領域的專業工作，覺得理財力很重要。自己也是在當媽之後，開始教孩子理財，卻發現兒童理財與大人理財大不同，進而投入兒童理財教學。我會分享更多我的經驗，陪伴大家一起，打造孩子未來重要的生存能力—理財力。
透過說明理財教育的重要性與世界趨勢，我希望協助也是擔憂孩子未來競爭力的爸媽們，知道從小學習財商教育的優勢，以及了解新世代兒童與上一代的現況及未來差異。
3歲是兒童黃金期
財商教育的價值觀型塑
3 歲，對於兒童來說是黃金時期，俗語說：「三歲定終身」，雖然話說了重些，但這是有大腦科學根據的， 整個兒童時期都是大腦發展的重要時期。
孩子 3 歲以後，思想、價值觀、意識形態及人生觀等，會逐漸形成。從這階段開始培養良好的金錢觀與運用金錢的習慣，對孩子一生的影響是非常大的。
並非說錯過黃金期就不能夠學習，只是需要花較大力氣或較多時間培養。人類大腦天生可終生學習、終生發展，只是兒童時期是個重要的黃金時期。
兒童時期是孩子的「秩序敏感期」。用水泥來比喻， 3～6 歲，像剛攪和好的水泥；而 7～12 歲則像逐漸凝固的水泥，所以，越小培養孩子重要的價值觀，越容易做調整與塑型。
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早期學習的優勢
在兒童黃金期學習理財，比起長大後才學習，更能有時間調整合適的理財觀念，也更有時間讓孩子試錯，從體驗中自我成長學習。
從時間來說，早期學習，時間才夠長。理財與生活息息相關，需要長時間培養，就像各種習慣的養成需要時間。
這也是為何很多一次性的理財冬、夏令營，孩子學習效果有限。這並非指完全不用上理財營隊，而是需要搭配孩子日常生活同時長時間培養，避免當孩子回到日常生活當中，理財習慣又被家庭、學校環境影響，打回原形。
從學習效能來說，有所謂的「Aha-moment」，中文意思是「頓悟時刻」，對孩子而言，就是說出：「啊！我懂了」，
這個名稱源自古希臘故事，阿基米德在洗澡時，想到用水來測量不規則物件體積的辦法，興奮得大叫「Eureka！」，意思就是找到了！（註 2）
這是從大腦思考的過程中，一種特殊、愉悅的體驗，過程中會突然對之前並不明朗的事物，突然產生深入的認識，這也會加深孩子的學習印象，並認知到「這是我自己學到的！」。
想要從小做好財商教育，可以從日常生活中開始讓小孩有機會練習，例如：練習做家事。
做家事跟理財有甚麼關係？別小看做家事，看似與理財無關，其實是在培養孩子「責任感」與「自我管理能力」。當能管理好自己生活，有就更有能力「管理好自己的金錢」。
這個階段重點在「參與」，讓孩子覺得自己是小幫手，孩子會覺得是在遊戲，都會很樂意做。提醒爸媽們，「過程」很重要，「結果」就不用期望太高囉。
財商教育的世代差異
現代兒童資源較多
很多大人會以為，我小時候也沒學理財，現在還不是活得好好的！時代不同囉，現在的孩子資源相對多，用的生活用品、可運用的錢，有時比大人還多。
孩子資源變多，如何管理與善用你的資源、自我控制的能力培養，變得非常重要！
再加上是網路世代，各式各樣的行銷、金錢詐騙……等，讓人眼花撩亂，孩子更應提早有正確的金錢教養，培養自己掌握自己選擇的能力，自己對自己負責，而非被外界帶著走。
因此，這些差異就會造成未來孩子人生大不同，貧富差距也會更大，越懂得管理好自己人生、對自己負責的人，則越容易擁有幸福人生。
舉例來說：許多被視為低收入的家庭，不見得問題是收入低，而是不懂得克制慾望與愛享受花錢樂趣，拿補助金逛街消費、買名牌手機、球鞋……等也時有所聞。
學會善用與管理資源
有良好的財商教育，將能夠幫助孩子能更好的擅用與管理資源，這將可以讓孩子可以更容易看到他所「擁有」的資源，而是不只想到他所「缺乏」的。
金錢也只是一種資源，如同《金錢心理學》一書中作者提到：
「金錢不是生活中的最終目的，只是達成各種目標跟目的的一項工具。」
反過來說，雖然現代孩子整體擁有的資源較多，但若是沒有掌握資源的管理與運用能力，很容易導致慾望無窮，再多錢也無法知足。
長大後，流於忙碌地追逐金錢，同時用力花錢讓自己快樂滿足，就像是個魔咒迴圈，不知人生在忙什麼？
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以終為始做好財商教育
其實，財商教育的最終目的就是協助孩子能夠獨立自主、幸福過人生。與 108 課綱的精神雷同，將人生主導權還給孩子。在這過程中不是過度干預，也不是不管，而是以孩子為主體，引導適合孩子的價值觀與理財方式。
108 課綱精神：「成就每一個孩子——適性揚才、終身學習」為願景，以學生為學習的主體。」（註 3）
用以終為始來做為引導方式，更能夠讓爸媽們知道，對孩子人生而言，什麼是重要的能力，是觀念？方法？還是考卷上的分數？
用以終為始來做為引導方式，更能夠讓孩子知道自己為何而學習，認知到學習、工作的意義，而非盲目遵循老師、家長的規範。
結論：把握兒童黃金期，以終為始做好財商教育
今天的分享，從兒童的學習黃金期開始介紹，並且說明了不同世代的一些差異，讓我們能夠理解未來的孩子需要面對更多不同的課題，以及需要擁有的能力。
希望能幫助你開始認知到從小學理財力的重要性，並著手開始引導孩子的理財教育。
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理財知識非常廣闊，在閱讀完本篇文章之後，若有學齡前的孩子，你可以先嘗試帶孩子數零錢、做做家事。國小以上的，可以開始給零用錢，讓孩子實際用金錢學習理財。
邀請你持續關注我之後的文章，我會結合過往財會專業工作與兒童理財教學的經驗，分享日常生活中、各年齡層的親子理財問題，教養孩子之路很長，陪伴大家一起，帶孩子「富足一生」。
幫助你能夠解決不知如何著手教孩子理財？到底幾歲開始？幾歲要學到理財的什麼程度……等。
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參考資料
註解 1：S&P 全球財商 5 題測驗 S&P Global Finlit Survey
S&P Global FinLit Survey
註解 2：維基百科：尤里卡效應 Eureka effect
https://en.wikipedia.org/wiki/Eureka_effect
註解 3：108 課綱重點
