理財教育之所以多變以及高度客製化，是因為每個人的環境、價值觀、消費型態以及所受教育都不同，正因為如此所以爸媽才是孩子最好的「理財力教練」。（註 1）
家庭教育是一個孩子最早也是最重要的環境教育。由爸媽來引導孩子財商觀念，可以針對自己家庭不同價值觀以及孩子的差異性，來進一步因材施教。
若是在不清楚孩子消費習慣的情況下，就直接教導孩子理財，很容易落入「標準答案」的框架，然而每個孩子都不同，每個人的價值觀也不同，若不因材施教，很像工廠的加工品，我們只是希望孩子都變成標準模板，孩子很容易被硬塞進標準規矩。（註 2）
極端者，明明已經是很省錢的孩子，還要強調存錢，讓孩子變成守財奴！明明已很懂得消費買好品質的孩子，還教孩子花錢不用省，再賺就有，當孩子控制能力還不夠強時，就很容易變成月光族。
所謂的金錢觀、消費觀沒有絕對的對錯，只適不適合你現在的經濟狀況與消費能力。所以若能在教導孩子財商之前，就了解孩子的消費習慣，我們做爸媽的，可以更針對孩子的強項讚美與針對弱項進行引導調整。
延伸推薦閱讀：想有效培養兒童理財？專家建議從這 3 個關鍵能力著手！
理財教育的核心
理解消費習慣的重要性
為滿足日常生活所需，消費、購物是自然不過的事情，而就是這樣微小且日常的消費習慣，巨大的影響了我們的價值觀與財富累積的快慢。
如果我們不明白自身的消費習慣，就算想要理財，也很容易會導致省得很痛苦，或是花得很有罪惡感。當你用錯誤的方法前進，就像要去便利商店你開車，要去遊樂園玩你走路，看似有在學習、有在前進，卻事倍功半，浪費時間！
因材施教才是最好的理財教育
倘若能用順應自身習慣的方式去學習理財，將能夠認清小孩天性、花錢方式，教他如何花錢才明智（這樣他就會學到存錢），存錢者教他如何存才聰明（這樣就會學到如何花錢），畢竟每個孩子都不同。
4 種類型的消費型態
保守儲蓄型
保守儲蓄型的消費型態，主要特徵是每次領到錢，只花一點點做消費，剩餘大部分存起來。 通常可以發現他們的物質欲望較低，較容易累積一定金額的財富。
保守儲蓄型的人最容易遇到的是只懂得存錢，卻忽視品質，只買價格低的商品。 要盡量避免過度極端，變成守財奴。
若孩子偏向此類型，可以讓孩子練習設定需要花費一定金額的夢想目標。存到錢時，就做消費，讓孩子認知到「錢」是一種工具，懂得運用才有價值。
隨機慾望型
隨機慾望型的消費習慣，主要特徵是一拿到錢就想花， 通常可以發現他們有不錯的物質生活，但存款很少。
針對隨機慾望型的人，最有效的方式就是做好分離帳戶，堅守一拿到錢就先分好「儲蓄」、「消費」、「公益」、甚至「投資」等帳戶。接著嚴格遵守只花「消費」帳戶，開開心心地存錢，也開開心心地花錢。
目標明確型
目標明確型的消費習慣，主要特徵是會幫自己設定一定金額的夢想目標，通常可以發現他們有明確的目標可追求。
目標明確型的人最容易遇到的是，每次達成目標後，花光金額，再重新存錢。
這很像疫情前，許多人會每年出國大大犒賞自己一番。花完後，再重新努力，雖說這做法沒有錯，也能適時鼓舞自己。但針對這類型的消費習慣，我們仍可以在理財面有進步的空間。
設定更長期、或金額更大的夢想目標，一方培養延遲享受，控制慾望的能力；一方面一步步壯大自己實現夢想的能力。
延緩享受型
延緩享受型的消費型態，主要特徵與目標明確型很像，通常可以發現他們會設定夢想目標，只是每次的夢想實現時間逐步拉長，夢想實現的金額逐步拉高。
延緩享受型的人，已經算是理財消費習慣的模範生了，但仍要留意「無形的成本」，或是「機會成本」的概念，EX：時間等因素，讓理財能力更進階。
總結：根據孩子消費習慣，精準挑選理財教材
傳統在理財教育中，就算親子都很用心的去規劃學習，但也很可能因為教材或方法的挑選不當導致引導錯誤方向，因為過往我們被教導的理財觀念，也常常只有一套標準答案。
但每個人特質不同，這個社會也千變萬化，找出屬於你家庭與孩子的消費席冠，將影響孩子一輩子的價值觀。
在理解了四種不同類型的消費型態後，爸爸媽媽們可以用此作為基礎來引導孩子學習，認清小孩天性，花錢者，教他如何花錢才明智（這樣他就會學到存錢），存錢者教他如何存才聰明（這樣就會學到如何花錢）。
如果你正在煩惱如何挑選適合孩子的理財課程，我會建議你一定要留意是否只求短期成效？是否只教投資理財與金融商品？是否只給一種標準答案？（註 3）
我過去有財會專業工作與兒童理財教學的經驗，將會分享更多包含親子理財、親子教養等的內容。教養孩子之路很長，陪伴大家一起，帶孩子「富足一生」。
歡迎你立即點擊下方電子報，訂閱免費的兒童理財專刊，我將會不定期與你分享，更多親子理財教育相關的知識與實用資訊。
參考資料
註解 1：孩子，不要窮養！｜親子天下
註解 2：父母教孩子理財前必須知道三件事
註解 3：每天都是活生生的理財課！陳斐娟：媽媽的「狠心」教會我滿足｜天下雜誌
