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為何要從小開始財商教育?3歲黃金期會形塑價值觀!

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近年來財商教育越來越被重視,相關的課程以及書籍也是年齡逐漸往下,這是因為我們這些大人,長大後發現,管理金錢很重要,擁有富裕能力很重要,於是開始向歐美富裕國家學習,學著學著,發現這些富裕國家都是從小就開始培養理財觀念。

隨著小孩越生越少,很多國家對於下一代的理財能力培養,早已逐漸提前。例如法國,兒童三至四歲階段,家長們便展開家庭理財課程,教育基本的貨幣觀念。

回到我們亞洲,尤其是華人的世界,除了教孩子認識數字,認識錢幣外,還有什麼可以做的?

財商教育趨勢

在接下來的幾十年中,東南亞消費者的升級,將成為一個重要的經濟成長動能。但根據 2014 年全球知名的 S&P 全球財商 5 題測驗  S&P Global FinLit Survey(註 1), 東南亞曾是全球金融知識最差的地區之一。

不過隨著亞洲整體的經濟個體成長,預估到 2030 年,整個亞洲可能容納全球三分之二的中產階級。

所以近幾年來,可以很明顯感受到亞洲國家也逐漸重視孩子從小培養理財觀念,從中國、韓國、日本、馬來西亞……等,都已向下紮根。

在臺灣,於 2014 年推行十二年國教時,「金融素養」曾被宣傳一陣子後沉寂,直到這兩年因為「108 課綱」強調素養教育,雖未列入正式課程,但已再次逐漸被重視。

從小學習財商教育

從小就開始學習財商教育的孩子,除了能夠有更好的理財觀念外,也更能擁有「富人思維」,管理好自己的行為與人生。

金錢觀能形塑一個人的思維、甚至情感,進而影響我們所做出的行為。從小開始學習財商重要好處是,更能深植正確的金錢觀:「金錢」是達成富足人生的一種資源,而非目的。

我過去有財會相關領域的專業工作,覺得理財力很重要。自己也是在當媽之後,開始教孩子理財,卻發現兒童理財與大人理財大不同,進而投入兒童理財教學。我會分享更多我的經驗,陪伴大家一起,打造孩子未來重要的生存能力—理財力。

透過說明理財教育的重要性與世界趨勢,我希望協助也是擔憂孩子未來競爭力的爸媽們,知道從小學習財商教育的優勢,以及了解新世代兒童與上一代的現況及未來差異。

3歲是兒童黃金期

財商教育的價值觀型塑

3 歲,對於兒童來說是黃金時期,俗語說:「三歲定終身」,雖然話說了重些,但這是有大腦科學根據的, 整個兒童時期都是大腦發展的重要時期。

孩子 3 歲以後,思想、價值觀、意識形態及人生觀等,會逐漸形成。從這階段開始培養良好的金錢觀與運用金錢的習慣,對孩子一生的影響是非常大的。

並非說錯過黃金期就不能夠學習,只是需要花較大力氣或較多時間培養。人類大腦天生可終生學習、終生發展,只是兒童時期是個重要的黃金時期。

兒童時期是孩子的「秩序敏感期」。用水泥來比喻, 3~6 歲,像剛攪和好的水泥;而 7~12 歲則像逐漸凝固的水泥,所以,越小培養孩子重要的價值觀,越容易做調整與塑型。

延伸推薦閱讀:從小培養理財的素養教育?3個面向養成良好理財習慣!

早期學習的優勢

在兒童黃金期學習理財,比起長大後才學習,更能有時間調整合適的理財觀念,也更有時間讓孩子試錯,從體驗中自我成長學習。

從時間來說,早期學習,時間才夠長。理財與生活息息相關,需要長時間培養,就像各種習慣的養成需要時間。

這也是為何很多一次性的理財冬、夏令營,孩子學習效果有限。這並非指完全不用上理財營隊,而是需要搭配孩子日常生活同時長時間培養,避免當孩子回到日常生活當中,理財習慣又被家庭、學校環境影響,打回原形。

從學習效能來說,有所謂的「Aha-moment」,中文意思是「頓悟時刻」,對孩子而言,就是說出:「啊!我懂了」,

這個名稱源自古希臘故事,阿基米德在洗澡時,想到用水來測量不規則物件體積的辦法,興奮得大叫「Eureka!」,意思就是找到了!(註 2)

這是從大腦思考的過程中,一種特殊、愉悅的體驗,過程中會突然對之前並不明朗的事物,突然產生深入的認識,這也會加深孩子的學習印象,並認知到「這是我自己學到的!」。

想要從小做好財商教育,可以從日常生活中開始讓小孩有機會練習,例如:練習做家事。

做家事跟理財有甚麼關係?別小看做家事,看似與理財無關,其實是在培養孩子「責任感」與「自我管理能力」。當能管理好自己生活,有就更有能力「管理好自己的金錢」。

這個階段重點在「參與」,讓孩子覺得自己是小幫手,孩子會覺得是在遊戲,都會很樂意做。提醒爸媽們,「過程」很重要,「結果」就不用期望太高囉。

財商教育的世代差異

現代兒童資源較多

很多大人會以為,我小時候也沒學理財,現在還不是活得好好的!時代不同囉,現在的孩子資源相對多,用的生活用品、可運用的錢,有時比大人還多。

孩子資源變多,如何管理與善用你的資源、自我控制的能力培養,變得非常重要!

再加上是網路世代,各式各樣的行銷、金錢詐騙……等,讓人眼花撩亂,孩子更應提早有正確的金錢教養,培養自己掌握自己選擇的能力,自己對自己負責,而非被外界帶著走。

因此,這些差異就會造成未來孩子人生大不同,貧富差距也會更大,越懂得管理好自己人生、對自己負責的人,則越容易擁有幸福人生。

舉例來說:許多被視為低收入的家庭,不見得問題是收入低,而是不懂得克制慾望與愛享受花錢樂趣,拿補助金逛街消費、買名牌手機、球鞋……等也時有所聞。

學會善用與管理資源

有良好的財商教育,將能夠幫助孩子能更好的擅用與管理資源,這將可以讓孩子可以更容易看到他所「擁有」的資源,而是不只想到他所「缺乏」的。

金錢也只是一種資源,如同《金錢心理學》一書中作者提到:

「金錢不是生活中的最終目的,只是達成各種目標跟目的的一項工具。」

反過來說,雖然現代孩子整體擁有的資源較多,但若是沒有掌握資源的管理與運用能力,很容易導致慾望無窮,再多錢也無法知足。

長大後,流於忙碌地追逐金錢,同時用力花錢讓自己快樂滿足,就像是個魔咒迴圈,不知人生在忙什麼?

延伸推薦閱讀:想有效培養兒童理財?專家建議從這 3 個關鍵能力著手!

以終為始做好財商教育

其實,財商教育的最終目的就是協助孩子能夠獨立自主、幸福過人生。與 108 課綱的精神雷同,將人生主導權還給孩子。在這過程中不是過度干預,也不是不管,而是以孩子為主體,引導適合孩子的價值觀與理財方式。

 108 課綱精神:「成就每一個孩子——適性揚才、終身學習」為願景,以學生為學習的主體。」(註 3)

用以終為始來做為引導方式,更能夠讓爸媽們知道,對孩子人生而言,什麼是重要的能力,是觀念?方法?還是考卷上的分數?

用以終為始來做為引導方式,更能夠讓孩子知道自己為何而學習,認知到學習、工作的意義,而非盲目遵循老師、家長的規範。

從小做好財商教育的3大理由

結論:把握兒童黃金期,以終為始做好財商教育

今天的分享,從兒童的學習黃金期開始介紹,並且說明了不同世代的一些差異,讓我們能夠理解未來的孩子需要面對更多不同的課題,以及需要擁有的能力。

希望能幫助你開始認知到從小學理財力的重要性,並著手開始引導孩子的理財教育。

延伸推薦閱讀:用零用錢教小孩理財?從3個小豬存錢筒學會分離帳戶理財法!

理財知識非常廣闊,在閱讀完本篇文章之後,若有學齡前的孩子,你可以先嘗試帶孩子數零錢、做做家事。國小以上的,可以開始給零用錢,讓孩子實際用金錢學習理財。

邀請你持續關注我之後的文章,我會結合過往財會專業工作與兒童理財教學的經驗,分享日常生活中、各年齡層的親子理財問題,教養孩子之路很長,陪伴大家一起,帶孩子「富足一生」。

幫助你能夠解決不知如何著手教孩子理財?到底幾歲開始?幾歲要學到理財的什麼程度……等。

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參考資料

註解 1:S&P 全球財商 5 題測驗 S&P Global Finlit Survey

註解 2:維基百科:尤里卡效應 Eureka effect

https://en.wikipedia.org/wiki/Eureka_effect

註解 3:108 課綱重點

https://12basic.edu.tw/12about-3-1.php

大家好,我是孩子的理財力教練 – 子欣老師,與你一起,帶孩子富足一生!

我投入「兒童理財」教育,希望影響更多的孩子,懂得欣賞自己,勇敢做夢,活出自己的人生。

因為我相信,夢想需要財務支持,理好財,就有機會完成夢想。「夢想是大廈,理財是地基,打穩地基,蓋出摩天大樓!」

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