理財觀念的重要性不言而喻，多數人會卡關的迷思在於「理財觀念越早教越好嗎？」究竟該從何開始、如何做好理財教育，是多數家長所苦惱的。
因為連最開始的教育就卡關，造成很多爸媽乾脆先放一旁，心想等孩子大點再說，雖無不可，但這樣很容易錯失孩子學習金錢觀與養成良好習慣的黃金時期。
我過去有財會相關領域的專業工作，深覺理財力很重要。自己也是在當媽之後，開始教孩子理財，卻發現兒童理財與大人理財大不同，而且孩子越早接觸越容易有正確的價值觀，我會持續分享更多我的經驗，陪伴大家一起，帶孩子「富足一生」。
本篇文章我會與你分享理財觀念從小教的最重要關鍵為何？還會說明三個親子學理財方法，絕對不難，甚至可以親子同樂。期望能夠幫助你也可以帶孩子一起體驗，從生活中學理財觀念。
案例：孩子才小班，就想教理財的觀念好嗎？
我認識一個媽媽，認知到從小教理財的重要，但孩子才小班， 3 歲。媽媽上完親子理財課程後，開始「很認真」的執行給零用錢與分離帳戶。
孩子還小，對數字認知還不足，所以無法一時學會，也常亂分帳戶，弄得媽媽自己筋疲力盡、挫折滿滿。挫折下心急就更容易責備孩子，這反而很容易讓孩子不想學習。
其實，雖然理財要從小教，但爸媽們也無須過度焦慮，一步步來，孩子的成長路程還很長。家長們只要引導孩子的重點抓對，理財從小教是很有趣的親子活動喔！
理財觀念的教育
什麼是理財觀念？
在談論理財之前，要知道什麼是理財觀念（Financial management concept）？用理財觀念英文來看，簡單來說就是對財務管理的觀念。
理財觀念，不是只教孩子如何賺錢累積財富，或是投資，而是學習有關金錢使用的正確觀念、態度、知識和能力，培養良好的消費習慣。
總之，一個人必須具有基本的理財觀念， 想要有幸福富足的一生，就必須預先為未來做打算，用正確的理財觀念來儲蓄、消費、保險、投資……等，完成幸福人生目標。
擁有理財觀念的好處非常多，不論是從實際生活的金錢運用方面，懂得如何自律存錢、聰明消費之外，更因為擁有理財觀念，知道如何發揮自己所長賺錢，樂善好施捐錢，過個有意義的人生。
延伸推薦閱讀：想有效培養兒童理財？專家建議從這 3 個關鍵能力著手！
兒童理財觀念並不是越早教越好
而雖然理財觀念如此重要，但是不少家長會有迷思認為「一定要越早學會越好」，像是剛剛那名小班的家長，就是因為過度相信越早越好，誤以為孩子先學會比較厲害，反而導致反效果。
雖然理財觀念如此重要，但是不少家長會有迷思認為「一定要越早學會越好」，這是因為我們這一代的家長，仍常聽到「孩子不能輸在起跑點」。所以有各式各樣的教養憂慮，都希望越早讓孩子學習越好。
其實，若是一味地提早教學，不單會揠苗助長，學習效果差，更嚴重的是，會破壞孩子的學習興趣，孩子一聽到跟錢有關就反感，要學理財就排斥，這可不是爸媽們所樂見的。
多數家長錯誤的是執行的方法，其實本質上希望小孩接觸理財觀念的想法，是完全沒有問題的，只要從日常生活中進行小部分的調整，且增加趣味性，就能讓孩子從中慢慢培養財商思維。
培養財商思維
什麼是財商思維？
那麼，財商思維是什麼呢？其實就是一種透過金錢與財務觀念，思考價值與做出選擇的思維。
財商也是所謂的理財智慧，羅伯特．T．清崎在《富爸爸，窮爸爸》（註 1）這本書裡曾提到：「所謂理財不是你賺了多少錢，而是你有多少錢，錢能為你工作的程度，以及你的錢能維持多久！」
財商思維非常強調：金錢，只是達到人生目標的工具之一；只是資源之一，懂得善用會讓你人生過得更幸福。
藉由逐步培養財商思維，孩子能夠擺脫傳統觀念：錢是現實、富人不公正，等負面印象。尤其在亞州華人世界，我們過往的傳統觀念深植腦中，必須不斷的提醒調整，才能慢慢形成正向的財富觀。
除擺脫舊觀念之外，正面而言，孩子擁有財商思維將更懂得如何發揮自己天賦，運用身邊資源，在人生無數次的選擇中，做出能讓自己富足一生的選擇。
延伸推薦閱讀：為何要從小開始財商教育？3歲黃金期會形塑價值觀！
從日常中開始培養兒童財商思維
其實，除了硬性的說道理跟教學之外，面對年齡小的孩子，最適合從遊戲中學習。
以下提供三個方法，孩子從 2 歲就可以開始邊玩邊培養理財觀念的方式，我兒子可是一歲半就開始玩囉，非常有趣。
方法一：體驗趣味存錢筒
先提醒安全事項，小小孩玩硬幣，爸媽一定要眼睛「盯」著，最好用 10 元或 50 元硬幣。一是硬幣較大，不容易誤吞；二是小小孩手部肌肉未完全發育好，大點的硬幣較好拿。
透過玩存錢筒，只有一重要目的，讓孩子認識到「金錢是有趣的」、「存錢很好玩」，這樣就很足夠囉！
大家可以參考一下，這裡有我拍過的 Youtube影片，【存錢筒】兒童理財有趣的七個存錢筒！讓孩子愛上存錢！（註 2）孩子可是玩得愛不釋手耶！
方法二：親子玩扮家家酒
孩子通常很愛玩扮家家酒，不管是開餐廳，還是開飲料店，都可以跟孩子互動遊戲，任何玩具都可以拿來玩。我家連洗澡泡澡時都在玩，給孩子幾個空瓶罐，孩子超愛開飲料店賣給我飲料、甜點。
有時孩子會賣你牛排 30 元，咖啡 100 元等，出現奇怪的不等值交換，這是因為小小孩對數字還沒有太多的「大小」、「多少」的觀念。
這時爸媽別急，一步一步來。扮家家酒遊戲的重點，是讓孩子知道「金錢是用來交換的」、「交易要用金錢」，這樣就是非常棒的從遊戲中融入理財觀念囉。
方法三：練習做簡易家事
做家事好處多多，這裡先說明可以將家事分成「責任型」與「任務型」。這個階段重點在「參與」，讓孩子覺得自己是小幫手，小小孩通常會覺得是在遊戲，很樂意做。「過程」很重要，「結果」爸媽就不用期望太高囉。
責任型家事
這類家事是所有成員的責任，不要用酬勞來獎勵，不然很容易發生洗碗給 50 元，孩子覺得太少，又加上本來就不愛做，可能寧願選擇癱在沙發看電視而跟你討價還價。
透過做家事，可以培養孩子責任感，自己的便當自己洗，自己的衣服自己摺，共同家事也要共同負擔，有時可以通融，也互相幫忙，這次你幫我摺，下次我幫你摺，培養孩子認知「你」也是家中的一個子，要一起來維持。
任務型家事
非一般例行事務或超過孩子現有能力範圍的，可以適時用酬勞制獎勵。例如：幫爸爸洗車，幫父母搥背……等。
超過孩子現有能力範圍的，例如國小低年級孩子，拖地、洗衣可以列為酬勞項目，可以讓孩子更進一步認識「收入」，有勞才有獲。
但當孩子夠大時，拖地、洗衣可能就變成責任型家事，這是每周家中例行事務，就不該是酬勞制，要一起來幫忙。
這裡特別提醒一下，若沒有信心可以勸服孩子認知到，這類是隨著你年齡長大該有的「責任型家事」時，寧可一開始不要用錢獎勵。
不要隨意用金錢獎勵孩子，尤其是責任型家事、學習、考試成績等，錯誤的金錢獎勵看似短期有效，但背後其實嚴重的破壞孩子動力，要非常小心使用。可以參考這篇洪蘭教授的「用金錢當獎勵的危險」（註 3）
小小孩做家事，是培養責任感，也是理財教育重要的一環。管理好自己的生活，未來就更有能力管理好自己的金錢。對自己負責，也對自己的錢負責！
更珍貴的是，小小孩做家事，通常會有很多讓你哭笑不得的小插曲，快樂的親子時光無價！
總結：理財觀念的學習，從日常小事做起
今天的內容，介紹了常見對於理財觀念的盲點，並且說明了其實要學習理財，除了硬性的知識指導外，更可以藉由生活中的日常（例如做家事）來練習。
希望家長能夠從遊戲中，開始帶孩子進入財商世界。
延伸推薦閱讀：用零用錢教小孩理財？從３個小豬存錢筒學會分離帳戶理財法！
兒童理財教育有非常多的眉角要注意，但家長們也不用因此感到焦慮，我會推薦你利用本篇文章分享的內容，先練習玩遊戲開始，用親子同樂時光，慢慢帶進金錢觀念，孩子的學習之路很長，不用焦急，一步步慢慢來。
邀請你持續關注我之後的文章，我會結合過往財會專業工作與兒童理財教學的經驗，分享日常生活中、各年齡層的親子理財問題，教養孩子之路很長，陪伴大家一起，帶孩子「富足一生」。
孩子學理財的過程，會遇到各式各樣的狀況，透過文章分享，幫助你能夠解決不知如何著手教孩子理財？到底幾歲開始？幾歲要學到理財的什麼程度……等疑慮。
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參考資料
註解 1：《富爸爸，窮爸爸》
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註解 2：Youtube影片，【存錢筒】兒童理財有趣的七個存錢筒！讓孩子愛上存錢！https://youtu.be/fYQNdmd9law
註解 3：洪蘭：用金錢當獎勵的危險
https://www.parenting.com.tw/article/5020129
