什麼是素養？什麼又是素養導向的教學？相信是許多老師與家長們頭痛的問題。
事實上，所謂的素養導向教學，也就是素養教育，是把知識、能力和態度整合運用在情境化、脈絡化的學習過程中，注重學習歷程、方法與策略，透過實踐力行的表現評量學習的成效。
聽起來很深奧，因此今天，我想透過近期台灣金融研訓院，針對 2022 台灣金融生活調查出了一份 60 幾頁的報告，摘要了以下重點，帶大家能快速理解台灣金融生活現狀。
文末有台灣金融研訓院的測驗「金融財務性格測試」、「金融風險抵抗力測試」，大家也可以測測自己的現狀，更了解自己的金融生活。
2022 台灣金融生活調查，在調查什麼？
台灣金融研訓院設立宗旨是：「推廣金融教育及研究，提升專業素質，以促成金融業務現代化。」
近幾年更是大力於推展全民金融教育，此調查延續 2020 年的調查架構，針對 20 歲以上的成年人，從金融風險抵抗力四大面向來評估。
重點結論
- 台灣人民相較兩年前金融風險抵抗力有進步。
- 台灣相較英、美等國金融風險抵抗力相對有韌性。
- 台灣財務脆弱族群與年輕人金融風險抵抗力卻脫隊了。
綜上三點，貧富差距擴大了，而這也是世界現今必然趨勢，因為變化越來越快，越懂得因應與學習新知運用資源的人，越會有槓桿效益出現。
台灣人的金融生活面
收支與儲蓄
因為疫情影響，大家為了防備不時之需，整體儲蓄狀況改善，沒有任何儲蓄者比例降低。近半數有儲蓄 24 萬元以上。24 萬元，若花一年時間，就是每月存 2 萬，你每月若能存下 2 萬，等同打敗台灣一半的人了。
在支出面，整體支應生活能力改善，但仍有近兩成缺乏緊急籌款能力。調查顯示，如果發生緊急狀況，有近兩成的人無法在一星期內籌到 10 萬元，這籌錢方式包含了自己的儲蓄、跟親友、銀行借貸等等。
兩成的人，若推回台灣成年人口總數，表示台灣有將近 400 萬成年人無法在一周內籌到 10 萬元。
金融服務使用
數位金融能力上升，使用網路銀行比例大幅增加，一部分原因是受疫情期間無接觸服務而提升。
這二年來資金行情俏，民眾投資比例增加，台股指數也屢創新高。根據臺灣證券交易所資料統計，新增台股開戶人數也穩健成長中，制度上開放盤中零股交易等，都讓投資熱度居高不下。
借貸與保險
借錢變容易了，購屋、投資貸款比率增幅明增加。
風險意識強化，保險購買比例提升，完全沒有保險的人比例也下降。台灣人本身就很愛買保險，就統計數據來看會增加，尤其這兩年的防疫險，也增加大家投保熱度。
至於保障是否足夠，或是買了過多的保險，這是另一議題，有機會再與大家分享。
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台灣人的金融風險抵抗力
重點結論：全民金融風險抵抗力增加，相較英、美等國金融風險抵抗力相對有韌性，但脫隊的人，離隊伍更遠了。
金融風險抵抗力，是指許多人或家庭一生中會遇到財務困難，也許是短期或長期壓力，金融風險抵抗力是從財務困難（財務衝擊）狀況恢復的能力。
而所謂的財務衝擊包括：
- 收入衝擊：失業、離婚、退休等。
- 支出衝擊：大型支出、債務、重大意外、疾病、養育小孩、被詐騙等。
金融風險抵抗力四面向與評
參考澳洲 Financial Resilience in Australia 2018（NAB）之定義，將金融風險抵抗力
分為四面向：
- 自身財力（Economic Resources）
能取得的經濟資源，包括：儲蓄、債務、緊急籌款能力、生活支出支應能力、家庭
年收入。
- 金融服務取得（Financial Products and Services）
能取得的金融商品及服務，銀行帳戶、信用和保險的可及性。
- 金融素養（Financial Knowledge and Behavior）
金融知識和行為，對金融商品／服務的掌握和使用。
- 他人支援（Social Capital）
社會資本，社會連結的程度，財務危機時能得到多少支援，包括人際、社區和政府
支持。
金融風險抵抗力概要
從金融風險抵抗力四面向，摘要幾個重點看台灣 2022 年狀況：
- 自身財力：收入、儲蓄成長助推，「個人儲蓄」兩極化，儲蓄 M 型化現象明顯。
- 金融服務取得：信用可及性與保險都越來越活絡。
- 金融素養：仍有 3 成民眾對金融完全陌生，5 成缺乏金融自信，遇有財務疑問時，真正找專家協助得不到 1 成。
- 他人支援：有 8 成以上的人認為，發生危機時應該可以或一定可以得到人際支持。
關於金融素養，這個調查值得大家參考，遇有財務疑問時，真正找專家協助的不到 1成，那通常大家都找誰呢？
調查結果顯示 70%的人從來不考慮尋求財務建議，會尋求財務建議的管道主要是（此題是複選題）
- 以親友意見或廣告資訊。
- 參考金融人員提供的資訊。
- 媒體或網路節目與投顧名人等的意見。
真正找到參考會計師、律師、精算師等專家建議的極少，當然也有可能一般人的財務狀況，無須用到如此專家的等級，但報告也提及一現象，資訊優劣程度不一的狀況，可能讓金融素養不佳的人，面對更糟的理財建議。
金融風險抵抗力國際比較
簡要一句話：台灣相較英、美等國金融風險抵抗力相對有韌性。
誰沒有跟上金融素養教育的進步行列
「財務脆弱族群」與「年輕世代」沒跟上！這議題很值得大家關注，在金融風險抵抗力，大家都進步了，但「年輕世代」是未來的競爭優勢主力，居然掉隊了！
報告針對「年輕世代」歸納主要的金融生活盲點：
- 先考慮投資，現金有限： 認為投資是增加收入最快的方式，有多餘現金時總是優先考慮投資，反而沒有預備任何緊急儲蓄存款。
- 覺得收入不夠：受訪者都認為自己的收入不足，其中一類是需要很多的娛樂支出，賺多花多，很難累積儲蓄。
- 信用卡分期使用頻繁：經常使用信用卡分期付款來創造手邊有現金的假象。
- 月光族：很大比例受訪的年輕人都說自己是月光族。
- 認為無法支付時，找家人墊付就好：年輕世代被問到遇到財務困難，大多數都回答找家人墊付就好。
看完以上盲點，你有何感觸？
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台灣的金融素養導向教育
素養導向的教育中，讓脫隊者有機會歸隊關鍵在「金融素養」。
「給魚吃，不如教他如何釣魚。」最根本的解法就是透過有效的教育方法，提升金融素養，讓每個人都有財務自立以及財務幸福的機會。
世界銀行（The World Bank）強調金融教育是一種使命，現台灣逐將金融教育納入金融主管機關、金融相關公協會、非營利組織與社福團體等等，台灣金融研訓院也是其一。
台灣金融研訓院也在報告裡提到金融教育有三大盲點，這也是我為何要推廣兒童理財的重要方向。
金融素養導向教育三大盲點
素養導向盲點一：教的管道，良莠不齊。
素養導向的盲點一便是教的管道良莠不齊。金融教育最常見的教學管道大致上是學校、家庭和網路平台。
- 學校：金融教育顯然遇到老師不知道怎麼教的挑戰，現實面是，不是考試學科，就……，大家心裡有數~
- 網路：教投資、教理財，優點是「容易取得」、「容易了解」，但卻不乏打著知識名號包裝，卻只圍繞介紹特定投資商品的內容，不知所以然的跟風者，理財可能比沒有理財更慘。
→ 我的兒童理財教育方向：導正財務思維觀念，提供正確參考訊息。
素養導向盲點二：教的內容，不符實用
現今瀰漫「學理財等於學投資」的迷思，然而投資只是其中一種達到理財目標的手段之一。
所學的金融知識能夠與生活連結，將金融知識落實於生活，建立正確的金融態度，養成好的財務行為與習慣，才是能夠真正幫助一個人找到屬於自己財務幸福的不二法門。
→ 我的兒童理財教育方向：「從生活，學財商。」
素養導向盲點三：教的方式，蜻蜓點水
煙花式教育，不是細水長流從做中學，更好的方式是從學中做逐漸矯正理財偏誤，然後找到適合自己的財務管理方式。
→ 我的兒童理財教育方向：長期培養練習，所以「爸媽，才是孩子最好的理財力教練。」
兒童理財教育
「一個人的力量很小，但是一群人就能改變某些事。」，台灣的金融素養教育任重而道遠，有許多人正在努力著，而我小小的力量，著重在推廣兒童理財教育。
別小看兒童理財的學習過程，就像金融研訓院長黃崇哲在《2022台灣金融生活調查》報告（註 2）前言的文章「好久不見的小豬撲滿」提到：「貨幣直覺」。
「貨幣直覺的缺乏，讓『月光族』成為年輕人之間普遍的自嘲，更讓金融素養的水準呈現城鄉、貧富間的嚴重落差」、「貨幣直覺的消失，似乎並未帶來現代社會的美麗，反而衍生更多的哀愁。」
這也是為什麼我們在引導兒童財商學習時，要「可視化」看得到存錢筒、「摸得到」實體金錢、「做中學」自己劃撥捐款⋯⋯等，很麻煩、很花時間沒錯，但這一點一滴都是在培養這一代數位原生世代未來不會再碰的「貨幣直覺」感。
每個孩子都很重要
提到「理財教育」，若要最快獲得迴響就是直接投入「成人投資理財教育」，而我著重在推廣兒童理財教育，是因為希望有更多孩子，未來能真正幸福快樂、富足過一生。
台灣過往孩子生得多，可以用精英教育，有 3 成變好，就可以撐起經濟。台灣錢淹腳目的時代，就是靠這些人努力為這個社會打拼。
民國 70 年以前，嬰兒數 40 幾萬；80 年代，嬰兒數 30 幾萬；近幾年，連 20 萬都不到，台灣少子化嚴重大家皆知。
芬蘭，全國人口只有約 550 萬人，是世界高度的已開發國家，無論在 GDP 經濟發展指數、或幸福指數，都榜上有名。重視「教育」，是芬蘭的優勢，也因此在教育界，推崇效法芬蘭的教育精神「一個都不能少」。
台灣少子化，更需要「成就每一個孩子」，才能保住台灣優勢。而讓每個孩子能快樂成長、幸福富足一生，背後的重要推手是爸媽。
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總結：金融素養導向教育，從小紮根。
錢不是萬能，但絕對是讓我們生活能更幸福的重要資源之一。從小接觸「金融素養導向」的教育，絕對是讓孩子能更幸福的關鍵。
「爸媽，就是孩子最好的理財力教練。」，別擔心自己無法勝任，我們都是透過不斷學習，來做好爸媽一職。自己不會，就跟孩子一起學。想先測測自己的金融分數嗎？
「金融財務性格測試」：從價格敏感面、經濟計劃面、儲蓄傾向面、勞動傾向面、財務意識面，測試你的金融財務雷達圖。
→ 測驗連結：金融財務性格測試
「金融風險抵抗力測試」：自身財力、金融服務取得、金融素養、他人支援，測測你的風險抵抗力。
→ 測驗連結：金融風險抵抗力測試
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