理財力文章

搞懂孩子的 4 種消費型態,因材施教做好理財教育!

消費型態

目錄

理財教育之所以多變以及高度客製化,是因為每個人的環境、價值觀、消費型態以及所受教育都不同,正因為如此所以爸媽才是孩子最好的「理財力教練」。(註 1)

家庭教育是一個孩子最早也是最重要的環境教育。由爸媽來引導孩子財商觀念,可以針對自己家庭不同價值觀以及孩子的差異性,來進一步因材施教。

若是在不清楚孩子消費習慣的情況下,就直接教導孩子理財,很容易落入「標準答案」的框架,然而每個孩子都不同,每個人的價值觀也不同,若不因材施教,很像工廠的加工品,我們只是希望孩子都變成標準模板,孩子很容易被硬塞進標準規矩。(註 2)

極端者,明明已經是很省錢的孩子,還要強調存錢,讓孩子變成守財奴!明明已很懂得消費買好品質的孩子,還教孩子花錢不用省,再賺就有,當孩子控制能力還不夠強時,就很容易變成月光族。

所謂的金錢觀、消費觀沒有絕對的對錯,只適不適合你現在的經濟狀況與消費能力。所以若能在教導孩子財商之前,就了解孩子的消費習慣,我們做爸媽的,可以更針對孩子的強項讚美與針對弱項進行引導調整。

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理財教育的核心


理解消費習慣的重要性


為滿足日常生活所需,消費、購物是自然不過的事情,而就是這樣微小且日常的消費習慣,巨大的影響了我們的價值觀與財富累積的快慢。

如果我們不明白自身的消費習慣,就算想要理財,也很容易會導致省得很痛苦,或是花得很有罪惡感。當你用錯誤的方法前進,就像要去便利商店你開車,要去遊樂園玩你走路,看似有在學習、有在前進,卻事倍功半,浪費時間!


因材施教才是最好的理財教育


倘若能用順應自身習慣的方式去學習理財,將能夠認清小孩天性、花錢方式,教他如何花錢才明智(這樣他就會學到存錢),存錢者教他如何存才聰明(這樣就會學到如何花錢),畢竟每個孩子都不同。


4 種類型的消費型態


保守儲蓄型


保守儲蓄型的消費型態,主要特徵是每次領到錢,只花一點點做消費,剩餘大部分存起來。 通常可以發現他們的物質欲望較低,較容易累積一定金額的財富。

保守儲蓄型的人最容易遇到的是只懂得存錢,卻忽視品質,只買價格低的商品。 要盡量避免過度極端,變成守財奴。

若孩子偏向此類型,可以讓孩子練習設定需要花費一定金額的夢想目標。存到錢時,就做消費,讓孩子認知到「錢」是一種工具,懂得運用才有價值。 


隨機慾望型


隨機慾望型的消費習慣,主要特徵是一拿到錢就想花, 通常可以發現他們有不錯的物質生活,但存款很少。

針對隨機慾望型的人,最有效的方式就是做好分離帳戶,堅守一拿到錢就先分好「儲蓄」、「消費」、「公益」、甚至「投資」等帳戶。接著嚴格遵守只花「消費」帳戶,開開心心地存錢,也開開心心地花錢。


目標明確型


目標明確型的消費習慣,主要特徵是會幫自己設定一定金額的夢想目標,通常可以發現他們有明確的目標可追求。

目標明確型的人最容易遇到的是,每次達成目標後,花光金額,再重新存錢。

這很像疫情前,許多人會每年出國大大犒賞自己一番。花完後,再重新努力,雖說這做法沒有錯,也能適時鼓舞自己。但針對這類型的消費習慣,我們仍可以在理財面有進步的空間。

設定更長期、或金額更大的夢想目標,一方培養延遲享受,控制慾望的能力;一方面一步步壯大自己實現夢想的能力。


延緩享受型


延緩享受型的消費型態,主要特徵與目標明確型很像,通常可以發現他們會設定夢想目標,只是每次的夢想實現時間逐步拉長,夢想實現的金額逐步拉高。

延緩享受型的人,已經算是理財消費習慣的模範生了,但仍要留意「無形的成本」,或是「機會成本」的概念,EX:時間等因素,讓理財能力更進階。


消費型態


總結:根據孩子消費習慣,精準挑選理財教材


傳統在理財教育中,就算親子都很用心的去規劃學習,但也很可能因為教材或方法的挑選不當導致引導錯誤方向,因為過往我們被教導的理財觀念,也常常只有一套標準答案。

但每個人特質不同,這個社會也千變萬化,找出屬於你家庭與孩子的消費席冠,將影響孩子一輩子的價值觀。

在理解了四種不同類型的消費型態後,爸爸媽媽們可以用此作為基礎來引導孩子學習,認清小孩天性,花錢者,教他如何花錢才明智(這樣他就會學到存錢),存錢者教他如何存才聰明(這樣就會學到如何花錢)。

如果你正在煩惱如何挑選適合孩子的理財課程,我會建議你一定要留意是否只求短期成效?是否只教投資理財與金融商品?是否只給一種標準答案?(註 3)

我過去有財會專業工作與兒童理財教學的經驗,將會分享更多包含親子理財、親子教養等的內容。教養孩子之路很長,陪伴大家一起,帶孩子「富足一生」。

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參考資料

註解 1:孩子,不要窮養!|親子天下

註解 2:父母教孩子理財前必須知道三件事

註解 3:每天都是活生生的理財課!陳斐娟:媽媽的「狠心」教會我滿足|天下雜誌

大家好,我是孩子的理財力教練 – 子欣老師,與你一起,帶孩子富足一生!

我投入「兒童理財」教育,希望影響更多的孩子,懂得欣賞自己,勇敢做夢,活出自己的人生。

因為我相信,夢想需要財務支持,理好財,就有機會完成夢想。「夢想是大廈,理財是地基,打穩地基,蓋出摩天大樓!」

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